开通数字钱包的利弊，数字人民币怎么申请

发布时间：2026-04-20 22:12:35 来源：POS机申请指南 作者：pos机资讯

1、开通数字人民币怎么申请？

【1】想要获得数字人民币的数字申请投资者，可以参与长沙、钱包深圳等多个试点城市数字人民币红包预约摇号。弊数这种活动一般在线下和线上都会有。字人如果在线下没有发现的民币话，我们可以在网上搜索所在城市是开通否有推出相关活动，例如长沙此前能通过“我的数字申请长沙”APP来进行预约登记，截止目前曾发布过两次数字人民币抽签活动。钱包所以说我们只要时刻关注就可以了。弊数WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

【2】通过工行、字人农行、民币中行、开通建行、数字申请交行、钱包邮储银行等手机银行APP报名，一般进入之后主页下边就有数字人民币入口，我们要注意更新手机银行APP的版本。一般我们在申请时需求确认个人信息，包括姓名，身份证号，手机号等，点击确认开通，填一下短信验证码就可以了。WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

【3】如果对线上活动不了解，我们也可以前往相关银行，向柜台工作人员咨询是否能申请数字人民币试用资格，或者有哪些渠道可以申请。WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

我们在参与摇号之后一般会知道摇号的情况，如果成功中签，就会收到中签短信，随后我们只需要点击中签短信中的下载链接，按照页面指引下载数字人民币APP，并开立预约时所选银行的个人数字钱包，就可以领取红包了。WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

2、什么是数字货币个人钱包？

数字货币钱包是用来帮助你存储、管理、交易数字货币的工具，利用钱包中生成的数字货币收款地址（公钥），可以接受他人给你转账的数字货币，也可以把你钱包中所拥有的数字货币资产转账给他人。WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

数字货币钱包内的资产（除了交易所账户和中心化钱包之外）则是完全由自己掌管，只要不泄密，没有其他人能控制你的钱包。WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

3、数字人民币的前景如何？

自从数字人民币推广以来，针对其对第三方支付行业的冲击与挑战“众说纷纭”。但数字人民币的发行，真的意味着第三方支付要“凉”了吗?事实上，从定义上来看，这二者有着本质的区别。WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

数字人民币与第三方支付的比较WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

数字人民币定位M0，是法定货币，通俗意义上是“钱”;第三方支付是支付平台，是“钱包”。两者是完全不同的概念，但在生活中，因终端的体验相对一致，故会有所混淆。WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

为了加以区分，从两者的支付体系的进行对比。具体来看，数字人民币的安全性、便捷性、费用成本方面具有相对优势。WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

数字人民币安全技术保证隐私、交易等安全性WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

央行数字货币作为具有法定地位的货币，具有无限法偿性，应能实现代表国家信用、可以安全存储、能够安全交易、进行匿名流通等目标。因而，安全属性是核心的底层保障。据悉，我国数字人民币的相关安全技术部分技术处于专利阶段。WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

数字人民币支付即结算、零成本WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

从结算终性的角度看，数字人民币与银行账户松耦合，基于数字人民币钱包进行资金转移，不需要通过银行账户，可实现支付即结算。WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

另外，数字人民币目前不抽取服务费，其与实物人民币管理方式一致，人民银行不向指定运营机构收取兑换流通服务费用，指定运营机构也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

2016年开始，第三方支付机构开始收取提现手续费，虽有一定的免费提现额度，但对于大额提现来说是杯水车薪，且商户承担的手续费更高，而PayPal作为全球第三方支付体系，针对中国商户的交易费率更是达到3.5%。虽然数字人民币与第三方支付概念上完全不同，但从支付体系方面，数字人民币拥有自己的数字钱包，交易便捷性更强，成本更低。WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

数字人民币目前依赖于第三方支付市场和技术WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

虽然，我国数字人民币支付体系相对第三方支付体系具有安全性、便捷性以及成本的优势，但从目前看来，第三方支付体系拥有庞大的用户基础和交易量，以及在“钱包”相关的技术较为成熟。WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

首先，从用户基础来看，2021年上半年我国网络支付用户规模达8.72亿人。其中数字人民币用户个人钱包2087万个，相较于接近9亿人的网络支付用户规模为“冰山一角”，未来数字人民币的用户规模将在这部分人群中扩张。WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

从市场来看，2013年以来，我国第三方移动支付的交易规模呈爆发式增长，即便是在特殊的2020年，整体仍旧可以保持稳定的增长态势。2021年上半年，我国第三方支付交易规模接近150万亿元，市场交易体量庞大，同期数字人民币的交易规模为345亿元。WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

另外，在支付系统技术的成熟程度方面，第三方支付机构可以依靠自身的技术积累为数字人民币提供钱包开发服务。数字人民币的兑换、支付、管理等都需要数字钱包的支持，因此钱包在数字人民币的支付体系中处于关键地位。WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

整体来看，数字人民币与第三方支付并不存在冲突或者矛盾，是完全不同的概念，只是在两者的支付体系有所交集。数字人民币支付体系拥有安全、便捷、低成本的优势，第三方支付体系拥有成熟的钱包技术，庞大的用户基础和交易体量。未来，数字人民币的发展有赖于第三方支付体系的技术和市场，而第三方支付体系亦能够借助数字人民币的发展转变商业模式，进行技术迁移。WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

—— 以上数据参考前瞻产业研究院《中国数字人民币行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

4、农业银行app如何申请数字钱包？

1登陆农行掌银如何注册虚拟货币钱包 ，点击首页【全部】WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

2下拉至底部如何注册虚拟货币钱包 ，点击特色栏目中的【数字人民币】，进入数字人民币专区WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

3若客户为我行掌银实名客户（即在我行留存了身份证件信息的客户），则系统为客户开立三类钱包，输入短信验证码，网点选择“海南”，设置钱包支付密码，勾选“我已阅读并同意相关协议，点击“确定”如何注册虚拟货币钱包 。WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

二、数字钱包升级、兑换WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

1点击“数字人民币”如何注册虚拟货币钱包 ，进入钱包基本信息，点击“钱包升级”WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

2绑定账户如何注册虚拟货币钱包 ，升级为二类钱包WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

3进行数字人民币兑换WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

三、数字人民币转账WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

1点击【转账】如何注册虚拟货币钱包 ，输入对方“手机号”、“转账金额”，进行转账WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

2若对方已开立数字钱包如何注册虚拟货币钱包 ，则转账成功；WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

若对方未开立数字钱包，则显示该钱包不存在如何注册虚拟货币钱包 。WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

四、将数字人民币置顶到首页WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

1点击首页全部如何注册虚拟货币钱包 ，点击【编辑】WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

2由于首页只能添加9个选项如何注册虚拟货币钱包 ，我们需要删除一个自己不常用的选项，例如删除“基金”，并添加“数字人民币”，点击完成WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

3在首页就可以看到【数字人民币】选项了WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

5、央行数字钱包将为我们的生活带来哪些变化？

央行的数字货币会给生活带来什么变化近期，人民银行数字货币引起各方关注。货币是经济运行的血液，货币的稳定对经济体而言极为重要。数字货币是货币演进过程中的新形式，它的推广可能会对各方面产生影响，尤其对经营货币的商业银行会有重大影响，此外对普惠金融、人民币国际化可能都会有推动作用。本文先详细阐述了数字货币、人民银行数字货币等概念，并比较其与电子支付的优劣，然后再分析人民银行数字货币对银行经营、普惠金融和人民币国际化的重要影响。WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

数字货币概要WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

指货币如无特别注明，则专指信用货币，一般等价物、实物货币的货币地位仍有争议，在历史上也非主流，更接近于以一般等价物为中介的以物易物。本文首先从货币本质出发，厘清数字货币与人民银行数字货币的概念。WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

货币、数字货币与人民银行数字货币。货币伴随了人类数千年，由各种经济交换行为而产生。在现代信用货币制度下，货币的本质是债权，或者说是欠条，用来记录债务债权关系和其他经济活动。持有货币的人即为这份欠条的债权人，货币发行者即为债务人，这意味着货币发行人“欠”货币持有人一笔价值。而这位货币持有人购买一份商品（或偿还一笔债务）时，将这份欠条支付给他的卖家，即把债权转移给了卖家，变成了货币发行人“欠”卖家一笔价值，以此，便实现了价值从买家向卖家的转移。因此，货币就是欠条，也就是一笔笔记账，其信用由发行人（亦即债务人）的信用决定，只要大家都信赖其信用即可。WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

人类历史上的大部分信用货币的实践，都是中心化发行的。在古今中外为主流的主权信用货币制度下，信用货币发行人统一为政府，政府即为中心债务人。近代人民银行制度建立后，则一般由人民银行代表政府充当中心债务人。这种由政府（或其代表）发行的货币一般称为法币，由政府强制保障其法定偿付性，可偿还辖内的一切债务，不得拒收。人类历史上也有不由政府发行货币的例子，比如由信誉卓著的商家发行，周边民众信赖它，比如我国宋代四川交子，但这也是中心债务人，只是范围更小些。过去几乎没有出现完全“去中心化”的货币，因为让中心之外的所有人充当债务人（暂称之为非中心发行人），不可能使这欠条获得所有人信任，张三向李四签发一张欠条，李四无法将其用于向王五的支付。WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

既然是中心化，由发行人单方面决定发行量，那么不管机制多么精妙，货币都有超发或少发的可能，币值不稳（通胀、通缩甚至钱荒）成为了货币中心化发行时难以根治的顽疾。通胀多发生在政府开支过度增加的时期，而通缩则往往发生在制币材质不足的时期。人类也尝试了非政府发行货币、非中心化货币的构想，由市场微观主体自己根据经济活动总量灵活调整发行量，但这又面临前文提到的对非中心发行人的信任问题。在过去，中心发行的币值不稳和非中心发行的不信任，构成了无解的“货币两难”。但是，人类未放弃对解决货币两难问题的探索。WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

既然货币的本质是记账，那么人们便将记账材质不断推陈出新，以达到更加可靠、安全和便利，目前主流的记账材质包括纸和金属，即纸币和硬币。1980年代之后，信息技术快速发展（尤其是加密技术发展之后），人们尝试使用电子信号或数字信号作为载体，来代表信用货币，称为电子货币、数字货币。但是，数字信号这种材质有其特殊性，它是电子存储设备里的一串数字，很容易复制、粘贴、传送。为了完全达到跟纸币、硬币一样的效果，人们不断引进新技术手段，来解决面临的问题。比如，为了实现不记名性，人们开发了盲签名机制；为了防止非法复制后用于双重支付，又开发了一系列加密和签名机制；甚至通过共识机制，尝试解决非中心发行的信任问题。WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

人民银行数字货币，本质上仍然是人民银行发行的法定货币，通过各种技术手段，实现了以数字信号为载体。它和人民银行发行的纸币、硬币属于同一类型，只是材质、载体不同而已。因此称之为数字法币更为合适，以便区别于其他非人民银行发行的数字货币。WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

与电子支付的优劣比较。容易和数字货币混淆的几个概念是：稳定币、加密币、银行存款货币、电子账户支付等。WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

稳定币以Libra、SDR为代表，其本质是其他几种指定储备货币的代币、提取凭证，并不算真正意义的货币。加密币以比特币为知名，它们是完全不同于法币的新种货币，无实物形态，通过区块链等手段实现了共识机制，能够实现去中心化发行（因此也无统一发行人），控制了双重支付等风险。但是，由于它还不符合货币的一些特征，比如比特币总量恒定，无法充当现代信用货币，更类似于黄金，也未受到政府认可，因此并未成为货币。所以，稳定币、加密币目前都还不是真正意义的货币。WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

银行存款货币，全称为商业银行，术语存款货币银行，是指法币在银行的存款，日常可以用来履行支付结算、价值储存等货币功能，因此也被视为货币，纳入货币总量（M2）统计。但事实上，存款并不等于法币，而是客户可从银行提取法币的凭证。在现代“人民银行-银行”二级银行制度下，利用了不完全准备金制度，银行通过资产业务派生存款，其后的存款总额能够大幅超过人民银行发行的法币总额，从而实现了新的银行存款货币的发行。以一简单例子说明，银行原本只持有人民银行发行的法币100元，来自于人民银行通过MLF（中期借贷便利）所投放得来，并以准备金的形式存在人民银行，但它对客户发放了500元贷款，派生了500元客户存款，存于本行。这时，客户持有500元存款可以用于交易支付，全社会也就有了500元的存款货币，以弥补了原来人民银行100元法币发行量的不足。当然，客户不可能全部取出500元存款，因为银行金库内并无100元真实法币可供提取。WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

银行存款货币的这一创新，一定程度上能够实现前文提到的“由市场微观主体自己根据经济活动总量灵活调整发行量”，进步意义巨大。但银行也不能任意发行存款货币，终受到人民银行、监管部门的间接控制。也就是说，理论上讲，人民银行从原来自行决定发行货币，转变为通过调节银行行为来间接控制货币（法币、存款之和）发行。当然，这句话只是理论上，因为人类历史上是先有银行再有人民银行的，真实历史进程有所不同。WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

而电子支付是在银行存款货币基础上发展起来的。当居民不再直接持有法币，而是持有银行存款，那么需要支付时，便也不再需要提取现金（这里指纸币、硬币、数字法币）之后再将其交付给收款人，而是直接银行存款转账即可。因此，电子支付本质是银行转账，只是利用了更为先进的电子通讯技术，通过联网的柜台、ATM、电脑、手机等终端，向银行传送转账指令（含加密验证信息），银行便将付款人账户中的数字，转移至受款人账户中（如果收付款人的开户银行不同，那么还涉及两家银行间清算）。后来，产生了非银行支付机构，原理也相近。因此，电子支付不是货币的一种存在形式，而是过去划转银行存款货币的一种方式。我国人民银行在过去大力建设银行清算系统，再加上银行、支付公司的努力，目前我国已拥有极其高效便利的电子支付工具。WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

电子转账支付和现金交易各有优劣势，很难讲哪种方式更先进。探讨货币、支付的优劣势，一般针对便利性与安全性两个方面，而且这两个方面是对立的，此消彼长。便利性方面，跟现金交易相比，电子支付需要和银行联网操作，无法脱机交易（目前通过在设备内预存事先下载的令牌，能够实现有限几笔的脱机交易，但仍然事后联机完成交易），在联网不佳的场合无法使用，并由银行详细记录了每一笔交易，因此银行掌握了每笔交易信息，没有匿名性可言，而现金则可脱机、匿名交易。但是，转账交易省去了存取、携带现金的麻烦，也有它便利的一面。安全性方面，银行转账记录由银行记录，交易完成后银行相应修改双方账户数字，外人无法随意篡改，所以也不存在双重支付问题。现金交易则把安全责任全放到本人，需要自己保管好现金，存款货币的资金安全性则由银行负责，若整个银行账户系统被黑甚至银行倒闭，也有存款损失的风险。此外存款还有一点利息收入，但这个一般不是货币问题的考虑重点。站在当局角度，还要考虑运营成本，比如电子支付要建一整套清算体系，而现金则需要在印钞制币、流通管理上投入成本。WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

因此，人民银行推出数字货币，能否被居民大量使用，还是要看与现数字货币的使用便利程度。在能够联网、不在乎匿名性的场合，比如小额日常消费，使用电子支付完全没有问题。但如果在无法联网、用户希望匿名维护隐私、用户本身就无支付账户（包括银行和非银行支付机构的）等情况下，数字货币还是有用武之地的。比如，某些楼宇中移动网络信号不佳、未开通Wi-Fi的飞机航班上、或者未开立有本地支付账户的弱势群体和跨境旅行群体，则可以在手机等终端设备中下载安装好数字货币的数字钱包，即可收付数字货币，或从自己银行账户中存取数字货币。WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

对银行体系的影响WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

人民银行数字货币和纸币、硬币一样，即属于现金一类，体现在人民银行资产负债表的负债端中的“货币发行”科目中（表1）。这一科目就是人民银行直接发行的现金，包括纸币、硬币和现有的少量旧式数字货币，其余额又分两部分：如果被银行持有则属于银行库存现金，再被居民从银行取款之后，则属于M0。因此，数字货币的推出未改变原有的“人民银行-银行”二级银行体系，只是该体系中的现金科目下又多了一种存在形式，即此次人民银行新提的新数字货币。WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

表1 2019年三季度人民银行资产负债表WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

既然整个“人民银行-银行”二级银行体系未发生变化，那么未来要跟踪的变化也依然在这一体系框架内。如果这些数字货币使用起来超级便利，甚至还附加了其他新的功能（比如智能合约），那么不排除数字货币在市场上大受欢迎，大量用户将存款提取为数字货币使用。这影响的是整个体系中的重要变量：提现率（货币银行学上则称现金漏损率）。提现率的变化直接导致银行存款货币派生能力的变化，终也会影响人民银行货币政策的操作。因此，其深远影响不可小觑。WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

接前文已发放了500元贷款（并派生了500元存款）的银行，贷款发放后，其资产负债表为表2：WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

表2 银行资产负债表WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

同时人民银行的资产负债表为表3：WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

表3 人民银行资产负债表WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

而原先由于账户的电子转账支付功能非常便利，几乎没有客户来取现，人们以转账的方式相互支付账款，因此银行资产负债表一直保持“上表”。但是，推出的数字货币可能大受市场欢迎，客户们发现在有些场合非常适合用数字货币。比如，假设引进了先进且安全的近场交互技术，两个手机一碰便能实现数字现金的交付，便利程度远超电子支付，用户便提取了大量现金，用在很多线下交易场合。此时，假设用户提取了50元数字货币，银行便要先从人民银行准备金账户里取出数字货币，然后再交付至客户的数字钱包里。银行和人民银行资产负债表变为表4、表5：WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

表4 银行资产负债表WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

表5 人民银行资产负债表WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

这时银行还持有50元的准备金，并且还有450元的存款。如果数字货币越来越受欢迎，有更多客户来取款，比如又来取款200元，那么银行显然已没有这么多准备金可供提取，面临流动性压力。那么银行要继续通过MLF或其他方式，向人民银行获取准备金，比如获取了200元，银行、人民银行的资产负债表变为表6、表7：WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

这时，和客户提取数字货币之前相比，整个货币体系中提现率大增，人民银行不得不增加流动性投放（本例中以MLF为手段），应对居民提现需求，人民银行的货币政策操作成本也会上升。而对于银行来说，存款占总负债的比例大幅下降，尤其是客户日常用来结算的存款下降，而这部分结算存款是银行各种负债来源中是廉价、稳定的品种，取而代之的是MLF，成本更贵，从这一角度，对银行净息差有负面影响。WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

以上是指对整个银行业的影响，然后，还要关注银行业内部的竞争策略。根据人民银行披露的信息，人民银行只负责制定数字货币、数字钱包的行业标准，并无能力运营整个数字货币服务，运营任务还是要交给市场微观主体。具体推出什么样的数字钱包软件、其中包含哪些服务，则是微观主体（即运营方，可能包括银行、中国银联等）的责任，以便于让市场自由竞争，提升服务。因此，银行会按照人民银行数字货币、数字钱包的标准，抓紧研发、推出数字钱包服务。事实上，过去一些单位也已经推出了数字法币产品，比如银联推出了“银联迷你付”，以银行芯片卡上的芯片为数字钱包，把银行存款取出来后，以数字货币的形式存到芯片，可用于支付。WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

而当银行、银联甚至其他机构开始运营新式数字货币后，会形成复杂的竞争关系。首先，结算存款是银行为宝贵的负债资源，优质的数字钱包服务，除了抢夺其他银行的客户之外，也可能会分流本行的存款，因此银行在推销数字钱包时，并不一定是一味加大推广力度，而要讲究策略。其次，跟纸币、硬币不同的是，居民持有纸币、硬币时便与银行完全无关了，但居民在使用本行数字钱包时，虽然不再贡献存款，甚至不明显贡献收入，但依然是本行的客户，依然有一定的黏性，银行依然有多种营销渠道，推介本行的其他产品与服务。因此，未来统计客户的AUM（资产管理规模）时，可以考虑将本行数字钱包中的数字货币也纳入。WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

普惠金融和人民币国际化WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

从目前掌握的情况来看，数字货币基于数字钱包使用，用户在银行等运营机构开立了数字钱包后，即可将自己银行账户中的存款提取为数字货币，存入数字钱包，也可以没有银行账户，而是在跟他人的收付中收到数字货币，存入数字钱包，较为便利。数字货币为便利的场合，主要包括不联网场景、用户有匿名需求以及用户无银行账户，无银行账户的又主要包括弱势群体、跨境旅行群体等。WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

目前，服务弱势群体受各国政府重视，主要依靠新型金融技术手段，推进普惠金融服务，覆盖更多弱势群体。这些弱势群体包括低收入人群、残障人士、老年人等，他们中的一些人因种种原因没有开立银行账户，比如可能是传统金融机构未覆盖，也可能是自身条件或文化所限。包括我国在内的发展中国家，甚至发达国家，都有一定比例的人群不拥有银行账户，他们连基础的金融服务都无法获取，只能使用传统的纸币、硬币。我国政府在持续推动金融机构服务下沉，支付机构也在快速发展，都对普惠金融的推广有较好的推进。未来如果数字货币、数字钱包足够便捷，使用方法也足够简单（弱势群体中有些文化水平不高），依靠一台基本的智能手机就能使用，那么将可更好惠及弱势群体，进而再以数字货币为基础，扩展至电商、理财等其他经济活动，使弱势群体更好受益。WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

除了弱势群体之外，另一个可能没有银行账户的人群是跨境旅行群体，包括出境入境的人员。比如入境旅行人员，在一些小额支付场合，没有银行和支付机构账户可以使用，不能享受我国高度发达的支付服务，可能仍然需要使用现金或银行卡。目前，支付机构为入境人员提供了一些解决方案，但仍不成熟。如果有较便利的数字钱包，则入境人员可以通过一定方法存入数字货币，并直接使用。WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

甚至，更长远看，如果未来跟一些国家统一数字钱包标准，并推出支持存放多币种的数字钱包，甚至他们在本国银行兑换了人民币后，取现直接存入数字钱包，然后入境即可使用。而出境人员也是同理，兑换了外币并存在数字钱包中。当然，还有一种可能，便是如果人民币信用受到多国认可，并且我国数字钱包标准极为便利，被其他国家采纳，那么甚至有可能直接在境外和当地居民以人民币数字货币交易，借此推进人民币国际化。当然，这里就会涉及到资本跨境流动、反洗钱等问题，还需要进一步明确规则和标准。WnN北京银联移动POS机办理_收银POS机_智能pos机_刷卡机_收银系统_个人POS机-谷骐科技

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